HIPOTECARIO TASA VARIABLE

Tasa variable

Los créditos hipotecarios con tasa de interés variable se caracterizan porque la tasa a la cual se fija el crédito varía cada año de acuerdo a un índice de referencia, que es la tasa mínima a la cual los bancos pueden prestar sin perder dinero. Sobre este valor, los bancos agregan los márgenes necesarios para cubrir los costos de administración de los créditos, sus riesgos y la ganancia que pretenden obtener.

Consecuentemente, las tasas hipotecarias variables son revisadas anualmente por los bancos, momento en que, dependiendo de las cláusulas del contrato, el cliente puede optar si seguir con esa modalidad o cambiarse a una de tasa fija.

Lo anterior, porque una tasa variable hace que el dividendo a pagar varíe cada año. Por ello es recomendable cuando se esté dispuesto a correr el riesgo de pagar mayores dividendos en los períodos de tasas altas, a cambio de pagar montos menores en los períodos en los que las tasas sean inferiores. Por ello es generalmente requedida por personas jóvenes que recién ingresan a trabajar y que confían en que sus ingresos van a ir aumentando con el tiempo.

Adicionalmente, en momentos de tasas bajas con expectativas de control inflacionario y una economía estable, este tipo de tasas puede generar ahorros que puede alcanzar hasta al 25% del valor del dividendo durante los primeros años de vida del préstamo. Incluso, adicionalmete, algunas ofertas hipotecarias con tasas variables, disminuyen el monto mínimo a solicitar y aumentan el porcentaje de cobertura sobre el valor de la vivienda.

No obstante lo anterior, siempre es importante evaluar el componente de riesgo mayor debido a la eventual variación en las tasas, lo que podría significar incluso llegar a pagar casi el doble del dividendo.

Cabe destacar que en la práctica, las tasas variables son utilizadas en combinación, ya sea a través de distintos valores asociados a distintos períodos prefijados; o como complemento de un mix de tasa fija más tasa variable.

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Por: Triana
Fecha: 21-05-2012

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